Начало истории банковского дела датируется VII веком до наступления нашей эры. Так называемые менялы или ростовщики, оказывали услуги по проведению операций обменного характера еще во времена древнего Вавилона. Первые банковские билеты назывались hudu (гуду) и обращались наравне с золотом высшей пробы.
На территории Древней Греции ростовщиков называли трапезитами. Эти люди не только обменивали монеты, но и принимали материальные ценности на хранение. Приблизительно в это же время зародились первые безналичные платежи, которые проводились через списание и начисление средств покупателей на специальных счетах.
История банковского дела
В России банковское дело появилось в XVII веке. Первые купеческие кредитные организации функционировали в Пскове еще в далеком 1665 году. Во времена правления Анны Иоанновны выдача ссуд практиковалась под определенный процент, а в качестве кредитора выступал монетный двор. В 1754 году на основании указа Елизаветы Петровны в России появляются первые кредитные учреждения – Купеческий банк в Петербурге, а также Дворянские заемные банки в обеих столицах.
История возникновения банков
История возникновения банков начинается задолго до наступления новой эры. Точкой отсчета можно назвать время появления товарно-денежных отношений, когда возникла необходимость в хранении денег и обмене. Одновременно в ряде стран (Италия, Вавилон, Греция) отмечалось ведение торговых книг, доверенными лицами в организации первичного банковского дела были жрецы и пара их слуг, которые и вели учет средств и их перемещение с фиксацией и производя просчеты в письменном источнике.
Сводные записи содержали суммы , имена владельцев денежных средств, в дополнение указывались одно или несколько лиц, которые, будучи доверенными, могли забрать сбережения от имени владельца. Возникновение банков было определено необходимостью взыскания налогов для правления государства и на развитие храмов, и ведения учета по ним. Зафиксированные в Древней Греции документы подтверждают выдачу под процент под письменные обязательства о возврате. Описанные факторы не означают наличие целостной, принятой в наше время банковской системы, но послужили начальными этапами, предшествующими возникновению банков как структуры.
История развития банковского дела
В 7 веке до н. э. начинается история развития банковского дела с вавилонских торговцев-ростовщиков и появлением банковских билетов, предназначенных для мены на золото, с древнегреческих менял, предлагающих услуги по обмену и размене монет, хранению денежных сбережений. Описан факт проведения безналичных операций, выполняемых путем списания определенных денежных сумм со счета клиента, находящегося на хранении у трапезита (ответственное лицо). Во втором веке н. э. Царские банки великих государств Фивы, Мемфиса и других вели учет и хранение налогов, принимали доход от деятельности собственных предприятий, расходуя средства на содержание государства, армию и вооружение.
Аргентарии Древнего Рима выдавали кредиты, привлекали депозитные средства от населения, занимались физическим переводом денежных средств в другие города. Банкиры обретали популярность ввиду развития торговли на дальние расстояния, наличия денежных средств различных государств и необходимости выполнения обмена одних на другие в специальных лавках (с итальянского – banko). Церковь в средние века препятствовала развитию долговых процентных обязательств, угрожая незахоронением, страшным судом. Крупнейшие банки отмечены в Генуэзской республике (время существования – 12-19 вв.), в Венецианской республике, созданный в конце 16 в.
Мировые банковские системы на современном этапе
Мировые банковские системы на современном этапе подразумевают 2 типа разделения. Система с независимым Центробанком действовала в странах: Япония, Франция, Бельгия, Германия, Швейцария и ряде других. Но с пониманием важности становления валюты на мировом рынке в качестве резервной и расчетной по ряду внешнеэкономических операций, более конкурентоспособной является система федерального резерва.
Федеральная система присуща США, отчего доллар применим как основная валюта в подавляющем большинстве государств. Ряд стран, жалеющих укрепиться на мировом рынке, стали частью Европейского союза, принял европейскую валюту за основную государственную. Таким образом, произошло объединение центральных банков рядов стран в единый европейский федеральный банк, занявший должное место на мировой арене, подвигая доллар. Россия также стремится не упустить лидерство и не завязнуть в мировом кризисе, упрочняя связи и предлагая проведение расчетов между странами в национальной валюте (рубле), минуя конвертацию в общепринятый доллар.
Развитие банковского дела в России
Развитие банковского дела в России ознаменовалось не столь скорыми и целеустремленными темпами развития, как в основной части европейских государств. По этапам развития делиться на банковские системы Царской России, советскую и современную. Известно, что во времена Царской России существовало ряд запретов, в том числе под страхом казни, по выдаче кредитных средств и их принятию среди населения, чтобы не способствовать разрастанию бедности, поэтому в стране осталось ментальное свойство заимствования недостающих средств без комиссий среди знакомых и близких людей без обращения к посредникам. Процесс развития банков как отрасли пришелся уже на период отмены крепостного права, нарастая упущенный за годы потенциал.
В советское время произошла национализация всех предприятий, банков в том числе, с образование Госбанка. В постсоветский период банковская система России претерпела ряд сложнейших этапов реформирования.
Банковское дело в дореволюционной России
С развитием капитализма банковская система России сформировалась по типу европейской, разделившись на банки, принадлежащие государству, частные компании и иностранные предприятия. Госбанку была подчинена основная масса акционерных банков, государство не допускало никому занять ведущую роль в обозначенной сфере. Основная доля средств пребывала в столице и крупных городах. В зависимости от сословия человека он мог обратиться в банк своего уровня – иерархия банков процветала. Иностранные компании насчитывали немецкий и французский капитал.
Банковское дело в дореволюционной России процветало на основе привлеченных средств вкладчиков, чаще всего юридических лиц, и ссуд, выданных под векселя, залог товаров, квитанций, ценных бумаг и иных документов. Большую долю ссудного капитала (близко 60%) приносили залоговые займы под акции и облигации.
Основные предпосылки развития банковского дела
Основные предпосылки развития банковского дела еще до новой эры появились с развитием кредитно-денежной системы, ее популяризацией и созданием дополнительных возможностей. Так, Предпосылкой развития банковских отраслей кредитования и дебетования стало появление кредиторов и заемщиков, становления валютообменных операций – зарождение обменных лавок, специализирующихся на размене монет или полноценном обмене денег других государств, кочующих вместе с торговцами.
В 17-м веке стало ясно, что банковская структура станет мощнейшим экономическим инструментом ввиду уже сформировавшихся предпосылок глобализации отрасли в мире. Мировые товарные рынки, появление экономических притязаний со стороны разных государств, сложности ведения деятельности на территориях других стран – обозначенные факторы способствовали созданию мирового банковского дела.
Советский период деятельности банков характеризовался полной централизацией и национализацией банков. Командно-административный аппарат предполагал наличие одноуровневой банковской структуры, именуемой Госбанком (или Народным банком). Все банки стали собственностью государства, управляя территориально средствами предприятий и частных лиц.
Госбанк занимался выпуском денег, выдавал на небольшие сроки, выполнял РКО. Долгосрочные кредиты получали юридические лица от организации Стройбанк СССР. Вклады частных лиц были переданы Государственным трудовым сберегательным кассам СССР. Вскоре система была признана менее успешной, нежели в странах с рыночной экономикой, став предпосылкой в изменении курса развития кредитной системы страны.
Совет от Сравни.ру: Несмотря на ранее появление первых финансовых учреждений, а также кредитных организаций, развитие банковского дела в России сегодня существенно отстает по ряду параметров от аналогичного сегмента экономики в государствах ЕС, США, а также Японии и некоторых других странах. Семь десятилетий плановой экономики обусловили серьезное отставание отрасли от мировых стандартов. Сегодня банковское дело в РФ переживает второе рождение и справедливо считается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов экономики государства.
Банки в современном понимании как учреждения, принимающие вклады и выдающие кредиты, появились в период позднего Средневековья, в середине XVII в. Предпосылкой возникновения банков было появление сбережений, необходимость надежного их хранения, а также потребность нарождающейся капиталистической экономики и международной торговли в дополнительных денежных ресурсах.
Эмиссионной деятельности банков предшествовала депозитная. Так происходило в Англии, в первых банках Гамбурга и Амстердама. Но в целом банковская деятельность приобрела существенное значение именно с началом эмиссионной деятельности. Взамен переданных банкиру на хранение денег и драгоценностей люди стали получать расписки (банкноты), которые можно было передавать из рук в руки.
Только после того, как в результате обращения банкнот банкирам удалось завоевать доверие публики, люди начали оставлять на хранение в банках крупные суммы денег под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи. Более того, банкиры имели возможность давать взаймы в сколько-нибудь крупных масштабах из депонированных в их банках сумм лишь тогда, когда были в состоянии выплатить по своим банкнотам наличные деньги в случае внезапно возросшего спроса вкладчиков. Выпуск банкнот явился той сферой, где возникли и первые банковские проблемы, и именно здесь государства в наиболее сильной степени стремились установить монополию через систему выдачи лицензий.
Прообразом ныне действующей двухуровневой банковской системы стала банковская система Англии, складывавшаяся со второй половины XVII в. Первый уровень банковской системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На втором уровне действуют коммерческие банки различных типов и небанковские кредитно-финансовые инсти
туты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и кредитные союзы и ассоциации и т.п.). Такая система сложилась в результате эволюции банковской системы Англии с конца XVI i в., а с XVIII в. эта модель постепенно распространилась и на другие страны. Из числа развитых стран модель двухуровневой жестко регулируемой банковской системы последними официально приняли США в начале прошлого века.
В XX в. централизованная система банковского бизнеса стала рассматриваться не только в качестве привычного явления, "но и как одно из обязательных условий достижения высших ступеней экономического развития. Целесообразность действующей системы практически не подвергается сомнению. Вера в желательность центральных банков стала всеобщей, обсуждаются и отрабатываются на практике только методы регулирования. В последние два десятилетия XX в. выявилось стремление к усилению контроля за счет учреждения международных банковских институтов, а также через международное сотрудничество между центральными банками различных государств.
Однако центральный банк не является результатом естественного развития. Он создается по инициативе правительства, пользуется особыми привилегиями и имеет особые обязательства. Как правило, центральный банк выступает в роли банкира правительства и обычных банков н имеет монопольное или преимущественное право на выпуск бумажных денег. С
этой привилегией связаны другие функции и характеристики центрального банка: в его распоряжении находится основная часть валютных резервов и золотого запаса страны, а его краткосрочные обязательства и банкноты составляют большую часть наличных резервов обычных банков. Через регулирование объема денежной эмиссии и уровня процентных ставок центральный банк контролирует размер денежной массы, банковскую систему страны и общую ситуацию на рынке кредитов.
Центральный банк может вести свое происхождение от частного учреждения, имеющего целью получение прибыли. Другой причиной возникновения центрального банка может являться необходимость оказания помощи в осуществлении финансирования правительственных расходов. Именно эта причина лежит в основе создания Банка Англии, такие же предпосылки появления центрального банка во Франции и в других странах. Банк Англии (Bank of England), учреждение которого в 1694 г. ознаменовало зарождение двухуровневой банковской системы, появился в результате довольно случайного политического события. Для обеспечения своих финансовых нужд король Карл II был вынужден в значитель
ной мере полагаться на кредиты лондонских банкиров. Британский королевский двор, утратив доверие лондонских банкиров из-за отказа Карла
II платить по своим долгам, стремился найти замену источника займов. Впоследствии король Вильям III и его правительство обратились к схеме шотландского финансиста Уильяма Паттерсона, в соответствии с которой был создан институт под названием «Управляющий и КО при Банке Англии» (Governor and Company of the Bank of England).
Учреждение этого института было оформлено в Законе Таннеджа (Tunnage Act), где среди множества других статей было предусмотрено образование Банка «для улучшения сбора средств и передачи казначейству 1 200 ООО фунтов стерлингов». В тот период это событие выглядело абсолютно незначительным.
С первых же лет вновь образованный банк занял исключительное положение по сравнению с другими банками. В 1697 г. правительство разрешило ему увеличить собственный капитал и тем самым расширить выпуск банкнот. Правительство предоставило Банку монопольное право на ведение правительственных расчетов: все платежи правительству должны были производиться через Банк, что привело к существенному росту престижа Банка. Было установлено, что никакой другой банк не мог быть учрежден через принятие Парламентом специального закона. Наконец,
Закон постановлял, что никакие действия Управляющего и КО при Банке Англии не могли служить основанием для использования частной собственности любого из членов корпорации в качестве компенсации за нанесенный ущерб. Это означало предоставление Банку привилегии ограниченной ответственности. Всем другим банковским учреждениям в подобной привилегии было отказано на протяжении последующих полутора веков.
В XVIII в. связь Банка и правительства все более крепла. Концентрация привилегий в руках Банка обеспечила ему исключительно престижную и влиятельную позицию в финансовом мире. Мелкие частные фирмы испытывали значительные трудности, конкурируя с Банком в тех же сферах бизнеса, и большинство частных банкнот в Лондоне закончили свое существование примерно к 1780 г. Другим следствием такого развития событий стало то, что мелкие банки обратились к практике хранения своих средств в Банке Англии, который уже начал приобретать черты центрального банка.
В первой половине XIX в. через систему законодательных актов, ограничивающих свободное банковское предпринимательство, окончательно сформировалась система централизованного банковского бизнеса с единой резервной системой. Точку в спорах поставил Закон 1844 г., который провозгласил окончательную монополизацию эмиссионной деятельности в руках Банка Англии.
Сложившаяся двухуровневая централизованная система характеризовалась следующими чертами
концентрация эмиссионной деятельности в Банке Англии Банкноты Банка Англии признаются законным средством платежа,
законодательное ограничение на создание депозитных банков, на эмиссионную деятельность действующих банков и запрет на банковские слияния,
контроль Банка Англии за деятельностью других банков и совокупным денежным оборотом,
значительное вмешательство государства в сферу банковской деятельности, регламентация проведения банковских операций и их ограничения
Одновременно с формированием банковской системы в Англии происходили аналогичные процессы и в Шотландии. Однако развитие банковской сферы в Шотландии происходило независимо от Англии и несколько иначе Вначале там преобладала практика выдачи банкам разрешительных концессии Основанный группой шотландских торговцев в 1695 г Банк Шотландии {Bank of Scotland) в течение 21 года владел монопольными правами на банковскую деятельность, врученными ему в соответствии с чартером Шотландского Парламента В отличие от Банка Англии Банк Шотландии с самого начала приступил к созданию своих отделении Когда в 1716 г срок действия его монопольных прав подошел к концу, Банк Шотландии пытался ожесточенно сопротивляться перспективе конкуренции, но в 1727 г второй чартер был вручен Королевскому Банку Шотландии {Royal Bank of Scotland). Тем самым в Шотландии была создана конкурентная среда.
Получение чартера означало, что банк получает права ограниченной ответственности Нов Шотландии не существовало никаких ограничений для осуществления банковской деятельности акционерными компаниями, если акционеры были готовы принять на себя неограниченную ответственность за долги банка. Поэтому очень скоро повсеместно стали появляться акционерные банки без чартера. Все остальные банки были учреждены в соответствии с обычными законами. Не существовало никаких ограничений на число партнеров, и после небольшого периода злоупотреблений на начальной стадии развития банковского дела бизнес перешел в руки крупных и финансово сильных акционерных компаний
Шотландской системе были присущи определенные специфические черты, с самого начала отличавшие ее от систем, существовавших в других странах. Она включала острую конкуренцию между банками и строгое соблюдение практики регулярного взаимного погашения банкнот, обмен банкнотами происходил дважды в неделю, и балансы
подбивались тут же Система отделении здесь быта освоена почти с самого начала, и в сравнении с другими странами интенсивность развития депозитного бизнеса и кредитных инструментов оказалась гораздо выше К1826 г в Шотландии действовали 3 чартерных банка (с 24 отде гениями),
22 акционерных банка (с 97 отделениями) и 11 частных банков В это время в Англии только что было принято законодательство, разрешающее создание акционерных банков, и даже Банк Ангчии еще не учредил ни одного отделения К рассматриваемому моменту в истории шотландского банковского бизнеса была лишь одна серьезная неудача- банкротство Эйр Бэнк когда совокупный ущерб, понесенный населением, оценивался в пределах 36 000 фунтов, тогда как в Англии с ее централизованной системой банкротства и прекращения татежеи периодически принимали массовый характер
Существовавшая в Шотландии сеть устойчивых, не знающих вмешательства
законодателей банков с уже высокоразвитой депозитной сферой, ее видимый успех и отсутствие ведущих к запретам злоупотреблений произвели впечатление на англичан, к тому времени ставших свидетелями крушения огромного количества мелких рядовых банков В еще большей степени эта система вдохновляла сторонников свободного банковского бизнеса на континенте Однако в итоге банки Шотландии были вынуждены работать по общим правилам, установленным Британским законодательством.
Банковская система Шотландии представляла собой пример свободной банковской деятельности, основные черты и принципы которой были восприняты банковской системой США и в опредеценной степени сохранялись там вплоть до 30-х гг. XX в.
Особые привилегии и доминирующее положение центрального банка накладывают на него обязательства, которые отодвигают на второй план цель получения прибыли Подтверждением этого сегодня служат Банк Англии и Федеральная резервная система США Предполагается, что в
качестве «кредитора в последней инстанции» центральный банк приходит на помощь обычным банкам, когда те испытывают недостаток в резервных средствах Считается, что, имея возможность не учитывать цель получения прибыли, центральный банк, регулируя параметры кредитно-денежного рынка, такие как процентные ставки, служит общественным целям. Например, до 1914 г. он твердо придерживался политики золотого стандарта, а в настоящее время сдерживает инфляцию и одновременно стимулирует производство и занятость (в той мере, насколько эти цели выполнимы и совместимы).
Свободная банковская деятельность представляет собой систему, при которой банки осуществляют операции и выпускают платежные средства, руководствуясь лишь общим законодательством о компаниях. Банку может не требоваться особое разрешение на начало деятельности, если он сможет показать перспективы прибыльной деятельности, привлечь достаточное количество капитала и завоевать доверие публики. Он имеет такие же права и обязанности, как и любое другое коммерческое предприятие Его платежные средства являются "«безусловным обязательством к погашению» или к обмену на основное (законное) платежное средство
На современном этапе развития рыночной экономики вопрос о структуре банковской системы встал вновь - в теоретических дискуссиях с 1988 г., в работах ряда экономистов (Лоуренса Уайта, Джона Селджина). Однако изменения в системе банковского надзора Великобритании и Японии (1998 г.), Германии (2002 г.), образование зоны евро и Европейского центрального банка, нарастающие с 1980-х гг. процессы глобализации, дерегулирование финансовых рынков свидетельствуют о начинающемся «размывании» традиционной двухуровневой банковской системы.
Более того, задачи управления темпами инфляции, денежным оборотом, обеспечения устойчивости национальной валюты невозможно решить в рамках только банковской сферы и регулирования только банковской деятельности: на финансовых рынках оперирует огромное число различных финансовых компании, фондов, ассоциаций и т.д., занимающихся традиционно банковскими операциями, но находящимися вне сферы контроля центральных банков и ими не регулируемыми. В результате чем выше уровень развития и диверсификации финансовых рынков, тем ниже эффективность действий центрального банка.
История становления и развития банковской системы России кратко можно представить следующим образом:
Первая попытка создания в России учреждения, подобного банку, была предпринята в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным.
Предшественницей банков в России явилась Монетная канцелярия, основанная в 1773 г. в Петербурге и предназначенная и предназначенная для выдачи ссуд под залог золота и серебра с уплатой 8% годовых.
Первые банки, являвшиеся государственными, были учреждены Елизаветой Петровной на основе проектов графа П.И. Шувалова. Это были Петербургский и Московский государственные банки для дворянства, Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества, Медный банк, Артиллерийский банк. Первыми же эмиссионным банками можно назвать Санкт-Петербургский и Московской ассигнационные банки, учрежденные Екатериной II в 1769 г.
К моменту революции 1917 г. Россия пришла с развитой двухуровневой банковской системой. Однако в результате национализации, были конфискованы акционерные капиталы частных банков, перешедшие в государственную собственность, что в свою очередь привело к образованию государственной монополии на банковское дело. Впоследствии произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый Государственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию и, в конце концов, запрещены операции с ценными бумагами.
В СССР сложилась банковская система, состоящая из трех банков (Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли) и системы сберкасс, подчиненных центральному банку страны.
На этапе перестройки экономических отношений в СССР была реализована попытка создания банковской системы нового типа. В результате в июле 1987 г. в стране существовали Госбанк СССР и 5 специализированных банков: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. Началось формирование первых коммерческих банков, и к концу 1990 г., помимо специализированных банков, в стране существовало уже 1357 банков.
Становление и развитие банковской системы Российской Федерации условно можно разделить на три этапа:
1 этап - зарождение, для которого было характерно практически неконтролируемое создание коммерческих банков, он продлился до 1991 г.;
2 этап – становление - с 1991 г. и завершившийся кризисом 1998 года. Характерно формирование рыночной двухуровневой банковской системы, нормативно-правового комплекса, системы банковского регулирования и надзора;
3 этап - послекризисного восстановления и дальнейшего развития.
В настоящее время банковская система России включает ЦБ РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.
Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ "БелГУ")
студентка
Научный руководитель: Всяких Юлия Владимировна, Доцент, Кафедра финансов и кредита НИУ «БелГУ», г. Белгород
Аннотация:
В статье рассматривается возникновение, становление и развитие банковской системы в Российской Федерации, изучение её особенностей, а также негативные стороны деятельности банков в России в процессе развития их системы.
The article discusses the origin, formation and development of the banking system in the Russian Federation, the study of its features, as well as negative aspects of banking activity in Russia in the development process of their system.
Ключевые слова:
банки; банковская система; коммерческие банк.
banks; banking system; commercial Bank.
УДК 336.012.23
Предпосылки исторического возникновения банков и банковской системы в Российской Федерации основываются на том, что банки первоначально представляли собой частные коммерческие формирования, которые представляли собой элементы торгово-рыночной системы. Очевидно, что изначально целью деятельности банкиров была не только организация движения денежных средств, которые в большинстве случаев предоставлялись взаймы, но и зарождение такой категории, как «ростовщики», которые от предоставления денежных средств получали так называемый «навар». Ростовщичество признавалось самым простым и надежным способом получения прибыли и дохода, что очень хорошо усвоили коммерческие банки и всячески применяли на практике .
Банки являются одним удивительных изобретений человечества. История их возникновения и развития начинается с древнейших времен, а сфера банковской деятельности не знает никаких границ: ни географических, ни национальных. Денежная система в настоящее время немыслима без наличия банков. Они представляют собой некоторое связующее звено, которое является основой всей экономической системы.
Существует большое количество книг, посвященных истории возникновения и развития банковской деятельности и банков как таковых. Однако специалисты в области экономики продолжают дискуссировать о времени зарождения банков и об их специфической роли в экономической системе самых разнообразных исторических формаций. Так, например, доктор экономических наук О. Лаврушин, к примеру, писал о том, что существующие представления о возникновении банковских учреждений охватывают приблизительно 2 тысячи лет. Таким образом, получается, что суть вопроса о появлении первых банков - это не столько поиск обозначения какой-либо исторической даты, сколько определение того, что же представляет собой банк.
Банки представляют собой самостоятельные, независимые, коммерческие предприятие. Именно в этих определениях экономисты и видят всю сущность банков и банковской системы. При этом организация деятельности банковского учреждения в настоящее время настолько разнообразна, что зачастую её невозможно полностью определить или оценить. Деятельность современных банков, в первую очередь, связана с выполнением своих традиционных задач - организация денежного оборота и кредитных отношений. Тем не менее, одной из основных функций банковской системы и учреждений является финансирование народного хозяйства, осуществление страховые операций и сделок, организация купли - продажи ценных бумаг, а в некоторых случаях проведение посреднических сделок и инвестиционных операций. Кредитные организации также консультируют, участвуют в формировании, обсуждении и принятии народнохозяйственных программ, осуществляют сбор статистических данных. Исследование многовековой истории банковского дела показывает не только пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и определяет перспективы его дальнейшего развития. Историки и исследователи пришли к выводу, что уже 2300 лет назад до нашей эры у халдеев не только осуществлялась активная торговая деятельность, но и существовали первые торговые организации, которые, помимо осуществления и выполнения основных своих задач, выдавали ссуды, то есть занимались решением одной из задач, которая присуща банкам в настоящее время. Несмотря на это, экономисты и историки сделали заключение, что обособленные "кредитные операции" возникли позднее - в VI веке до нашей эры.
Понятие "банк" происходит от итальянского слова "banco", которое означает "стол". Именно эти столы - banco - устанавливали на многолюдных и шумных улицах и больших площадях, где и осуществлялись товарообменные операции.
Банковская система в Российской Федерации возникла намного позже, нежели в западных странах, и состоит из следующих этапов: 1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - создание и функционирование банков как государственные (казенные) учреждения; 2-й - с 1860 г. по 1917 г. - развитие и совершенствование банковской системы как таковой; 3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы .
Первыми упоминания о российских банках возникли в эпоху Великого Новгорода (XII - XV вв.). В этот период уже производились банковские операции, осуществлялись принятие денежных вкладов и выдача кредитов под залог.
Первоначальным этапом в становлении банковской системы было образование в 1733 г. государственного ссудного банка, играющего роль государственного ломбарда. Однако еще до этого события в России уже в 1665 г. в Пскове воевода Афанасий Ордин-Нащокин предпринял попытку организации коммерческого банка, которую не одобрило центральное правительство, именно поэтому функционирование банка так и не было осуществлено.
Для дальнейшего развития экономической системы возникла необходимость в расширении возможностей кредитования. В связи с этим, в 1754 г. было образовано два банка - Государственный заемный банк для дворянства, который был призван проводить краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. При всем при этом, данные банки скоропостижно перестали осуществлять свою деятельность. Причиной этого явилась проблема, связанная с невозвратом основной части предоставленных кредитов. Аналогичная ситуация произошла и с торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, которые были созданы в 1764 г. с целью поощрения проводимой торговли вне государства.
Вместе с банковскими учреждениями в 1772 г. возникают специализированные кредитные организации, которые принимали вклады до востребования и выдавали ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появились Приказы общественного призрения, которые формировали капитал за счет приема вкладов и выдавали краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Так, с 1786 г. стали организовывать институты долгосрочного ипотечного кредитования на базе Государственного земельного банка. Одним из них был Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), основным отличием которого явилось предоставление долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами, содержащими принудительный курс. Эти банковские билеты обязательно принимались частными лицами и казначейством на основе принудительной стоимости и позволяли получать определенный годовой доход .
В 1817 г. организовали Государственный коммерческий банк, принимающий вклады и осуществляющий жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Основными активными операциями данного банковского учреждения являлись предоставление ссуд и проведение учета простых и переводных векселей. При осуществлении этих процессов банку предоставили различные привилегии. Так, например, не производили расчеты налогов на вклады и капиталы, не использовались для осуществления финансирования расходов государства. Именно оно проводило определенный контроль над банковской организацией с помощью назначения половины директоров и утверждения решений банковского правления, которые касались активных операций. Этот банк состоял из 12 отделений.
В 50-е гг. XIX в. стали формироваться предпосылки для дальнейшего развития и расширения системы банковских организаций и учреждений. Поскольку все существующие на тот момент банки являлись государственными учреждениями, которым были присущи черты ростовщичества, возникла необходимость нового этапа усовершенствования банковской системы. Так, положения реформы 1861 г. предполагали прекращение деятельности всех казенных кредитных учреждений, а также формирование коммерческих банков.
Проведение реформистских преобразований началось с упразднения в 1860 г. Заемного банка, все аспекты деятельности которого перешли в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году образовали Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Вместе с открытием Государственного банка произошло формирование частных долгосрочных и краткосрочных кредитных организаций.
До 1861 г. банковская система России представляла собой совокупность дворянских банков и форм банкиров. Первые осуществляли кредитование помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Кроме того, осуществлялась деятельность фондовых бирж.
В начале 1880-х гг. в стране существовали 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Также были организованы банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, осуществляющие большое число задач банковской системы, а также привлекавшие денежные средства клиентов для проведения деятельности с высокой степенью риска.
Обширное развитие банковской системы прервала начавшаяся Первая мировая война. Однако уже к 1914 г. существовало 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившиеся на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк. Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).
Так, в период с 1866 по 1890 гг. общественными и частными банковскими учреждениями были следующие: коммерческие акционерные банки, городские кредитные общества и городских общественные банки, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, общества взаимного краткосрочного кредита, ссудо-сберегательные товарищества, кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные банки и кассы, кредитные союзы и общественные крестьянские учреждения мелкого кредита.
Таким образом, крупнейшими банковскими учреждениями были следующие: Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Петербургский международный банк (1869 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.).
Система банковских учреждений стала развиваться более резко, быстро и значительно с момента отмены крепостного права. Вследствие этого, был образован Государственный банк, а также было осуществлена организация общества взаимного кредита. Таким образом, в состав кредитной системы России в 1914 - 1917 гг. вошли такие банковские учреждения, как: Государственный банк, коммерческие банки, городские общественные банки, кредитная кооперация, сберегательные кассы, общества взаимного кредита, учреждения ипотечного кредита, ломбарды и др.
Большое значение имели Государственный банк и акционерные коммерческие банки.
Посредство процесса национализации в 1917 г. изъяли капиталы акционерных частных банков, относящиеся к категории государственной собственностью. Возникла также монополия на реализацию банковского дела, было осуществлено объединение бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, закрыли все ипотечные банки и кредитные учреждения, которые обслуживали среднюю и мелкую городскую буржуазию, был наложен запрет на осуществление сделок, связанных с ценными бумагами. Так или иначе, процесс национализации кредитной кооперации так и не был реализован в полной мере, однако, Московский народный (кооперативный) банк, который ее обслуживал, прошел процесс огосударствления, а его управление перешло в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.
Закат банковской системы в нашей стране стал происходить со времени Первой мировой войны, а в 1917 г. полностью произошло ее изменение.
В 1917 г. декларировали монополия на банковское дело, в результате этого произошла национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. полностью ликвидировали деятельность зарубежных банков. Формирование и применение на практики политики «военного коммунизма» привели к тому, что стало необходимым централизованное бюджетное финансирование, в результате которого было проведено упразднение Народного банка и переход его основных задач функций Наркомфину в 1920 г.. Но несмотря на сложившуюся ситуацию, банки и банковская система в целом не исчезли полностью, поскольку переход к НЭПу в 1921 г. требовал продолжения ее функционирования. Именно поэтому в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возникло большое количество банковских и кредитных учреждений, в результате этого, банковская система вновь приобрела множество звеньев.
В 1924 г. как акционерное общество произошла организация Внешторгбанка. Государство, общественные и кооперативные организации играли роль его акционеров. Внешторгбанк находился в подчинении Государственного банка СССР, он решал вопросы предоставления кредитов для осуществления внешнеторговых операций, а также производил международные расчеты. Уже к 1925 г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк, который обслуживал торговлю, и Сельхозбанк, занимавшийся кредитованием сельского хозяйства. При все при этом, можно было выделить и центральный, и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также различные отраслевые, акционерные, региональные банки. Среди них основными банковскими учреждениями явились следующие: Банк внешней торговли, Среднеазиатский, Дальневосточный, сберегательные кассы и кредитные кооперации. Формирование всех звеньев кредитно - банковской системы происходило на основе развития мелкотоварного производства, которое нуждалось в предоставлении кредитов. Следствием это явилось то, что теперь система кооперативного кредитования способствовала деятельности всех видов кооперации, особенно различных крестьян и ремесленников. Кроме того, данные общества взаимного кредита явились паевыми объединениями разнообразных частных предпринимателей ремесленников, которые принимали вклады и предоставляли ссуды.
Целевое назначение каждого банка не было направлено применение их жесткой специализации. Банковские учреждения пытались привлечь внимание клиентов, осуществляющих деятельность в самых разнообразных направления народного хозяйства, что способствовало снижению уровня риска и придавало надежность и прочность .
Отрицательными чертами банковской системы, которая существовала до реформы 1987 г., были следующие:
- банковские учреждения, так или иначе, играли роль второго государственного бюджета;
- осуществлялось списание долговых обязательств организаций и фирм, особенно относящихся к сфере сельского хозяйства;
- происходил процесс «перекредитования» всех сфер экономической жизни;
- отсутствовала специализации банков;
- существовал процесс монополии, который был обусловлен дефицитом альтернативных источников кредита по отношению к предприятиям;
- весьма низкий уровень ставок процентов;
- осуществлялся слабый контроль банков, связанных с процессом кредитования, за деятельностью в различных сферах народного хозяйства;
- происходила эмиссия кредитных денег, которая не контролировалась;
- отсутствовало вексельное обращение.
Происходящие преобразования в политической сфере, осуществление перехода к рыночным отношениям привели к реформированиям и банковской системы. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, принявший решение о ее изменении и улучшении. На основании этого, помимо Госбанка, который играл роль «банка банков», сформировали 5 отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), который занимался кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), который кредитовал агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), обслуживающий и предоставляющий кредиты жилищному хозяйству и социальной сфере; Сберегательный банк (Сбербанк), который был преобразован из сберегательных касс, обслуживающий массы населения, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), который обслуживал внешнеэкономическую деятельность страны.
Преобразования, происходящие в банковской системе, в 1987 г. имели также административно езначение. Так, монополия трех банков сменила монополия (точнее сказать олигополия) нескольких. В состав реорганизованной банковской системы стали входить: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из всех вышеперечисленных банков вновь созданными являлись лишь Агропромбанк и Жилсоцбанк, все остальные просто преобразованными и измененными раннее существовавшими банковскими учреждениями.
Реорганизация 1987 г. имела больше отрицательных, нежелиположительных сторон:
- так или иначе, существовала единственная форма собственности, на основе осуществлялась деятельность банков - государственная собственность;
- продолжал существовать монополизм банков, резко возросло число монополистов;
- не было новых механизмов в экономической системе;
- отсутствовал выбор кредитного источника, так как до сих пор существовало закрепление за банками определенных фирм и организаций;
- осуществлялось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикальной линии;
- банки по-прежнему предоставляли субсидии организациям и отраслям, скрывая их очень низкую ликвидность;
- отсутствовал денежный рынок, не осуществлялась торговая деятельность кредитными ресурсами;
- произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
- происходила «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;
- преобразования не затронули деятельность страховых учреждений, которые представляют собой один из значимых источников образования ресурсов кредитования.
Таким образом, проведенные изменения в 1987 г., которые сохранили неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизили ее структуру к потребностям России рыночных системы в России. Кроме того, была сформулирована необходимость продолжать реорганизацию кредитно - банковской системы, опираясь на опыт зарубежных странах с развитой рыночной экономикой.
Второй этап банковской реформы, который был направлен на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита, стал осуществляться в 1988 г. с момента возникновения первых коммерческих банков. Появление такого рынка означало замену административно-командных отношений наиболее гибкими (экономическими) методами перемещения ресурсов финансирования в сферы наиболее эффективного применения.
С целью организации процесса денежно-кредитного регулирования, который способствовал бы осуществлению, так сказать, адекватных рыночных отношений, произошло изменение статуса Государственного банка и его роль в народном хозяйстве России. Банк вывели из подчинения правительству, он приобрел, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был организован Центральный банк России на основаниях концепции, которая была принята в иностранных государствах с развитой рыночной системой.
Принятые в конце XX века два закона, касающиеся организации банковской деятельности в России, а именно - Закон «О Государственном Банке» и Закон «О банках и банковской деятельности», определили ее дальнейшее развитие, а именно - затронули условия открытия банковского учреждения и способы осуществления контроля их деятельности. Кроме того, спустя некоторое время был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который уже окончательно установил такой вид банковской системы, который в дальнейшем был назван двухъярусным. В состав банковской системы входили уже Центральный банк, Сберегательный банк и множество коммерческих банков. Данный Закон определил следующие положения развития банковской системы: коммерческие банки уже обладали самостоятельностью при организации привлечения вкладов и осуществления кредитной политики, а также в процессе определении ставок процентов. Они также были наделены правом выполнять валютные операции на основе лицензий, которые выдавались Центральным банком. Специализированные банки становились коммерческими благодаря акционированию.
Появившаяся организация банковской системы была довольно трудной и разноречивой. Так, в начале 1992 г. в России функционировали 1414 коммерческих банков, из которых 767 банковских учреждений явились преобразованиями специализированных банков, а 646 - были новыми образованиями. Однако можно с уверенностью сказать, что наибольшая их часть складывалась из мелких банковских учреждений - 1037 (с уставным капиталом от 5 до 25 млн. руб.). Крупных же банков, уставный капитал которых был более 200 млн. руб., фигурировало относительно немного - 2% от их общего числа. Именно Сбербанк и Внешэкономбанк являлись крупными банковскими учреждениями конца XX века. Главный отличительный признак банков данного периода - их ненадежность и изменчивость, вызванная достаточно плохой квалификацией, отсутствием необходимого количества капитала, неправильная процентная политика, а также очень большой риск и маленькая ликвидность. Данные обстоятельства явились основной причиной возникновения большого количества банкротств.
Банковская система была уже полностью организована и сформирована к 1994 г. Она состояла из 2019 коммерческих банковских учреждений, которые, в свою очередь, имели 4539 филиалов и 414 учреждений по предоставлению кредитов. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, необходимо сказать, что почти все они в своей основе были универсальными, лишь некоторые из них, создававшиеся либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличались друг от друга по направлению своей деятельности. Главной отличительной чертой этого периода явилось образование первых ипотечных банков, которые занимались предоставлением кредита на долгосрочный период, основанного на реализации залога недвижимости. Среди таких ипотечные банков били: Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк и Санкт-Петербургский ипотечный банк.
В последующие годы никаких кардинальных преобразований и изменений в организации системы банковских учреждений не произошло. В период с 1995 г. по 1997 г. происходили как подъемы, так и спады в развитии банковской системы. Так, в 1995 г. наблюдалось увеличение общего числа банковских учреждений, их стало уже 2517. Однако на всем протяжении 1996 - 1997 гг. имело место их сокращение. Так, 1 января 1996 г. на территории России насчитывалось 2295 банков, а на 1 октября 1997 г. их количество снизилось до 1764. При всем при этом, общее число банковских учреждений, зарегистрированных в нашей стане, составило 2558.
Итогом всего этого явилось формирование в России банковской системы, имеющей двухуровневую структуру: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки, а также другие финансово-кредитные организации, которые осуществляют отдельные банковские операции.
Центральный банк Российской Федерации представляет собой основной элемент банковской системы. Он интерпретирует общенациональный интерес и взгляды, осуществляет политику в интересах государства, образует и способствует дальнейшему развитию всей банковской системы.
Коммерческие банки осуществляют концентрацию деловой части кредитных ресурсов и обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации различают следующие виды коммерческих банков:
- универсальные, т.е. банки, которые осуществляют практически все виды банковских операций;
- специализированные, т.е. банки, которые специализируются на определенных банковских операциях.
Коммерческие банки в большинстве зарубежных государств осуществляют до 300 видов различных операций и оказывают самые разнообразные услуги. Наиболее главными из них являются следующие: ведение депозитных счетов; предоставление кредитов; осуществление хранения ценностей и т. д.
Однако структура коммерческих банков в стране не подвергается изменению. До настоящего времени им присущи те же основные черты:
- большое количество мелких и средних банковских учреждений;
- сосредоточение основной части банков все так же в Центральном районе;
- рост числа филиалов, представительств, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.
Для нашей страны характерны универсальные банки, плохоразвитая инфраструктура специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
Главенствующая цель банковской системы - осуществление процесса кредитования экономической системы в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. Если рассматривать данный аспект, можно смело заявить, что банковская система России далеко отстает от западной. Предоставление кредитов населению осуществляет в большей степени только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место среди операций коммерческих банков.
Но несмотря на все это, банковская система РФ, совершенствуясь, все в большей мере преобразуется в хорошоразвитую сферу экономической жизни и народного хозяйства -как внешне, так и на основе осуществляемых операций.
Происходит расширение сети филиалов, представительств как внутри страны, так и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Деятельность Центрального банка РФ, которая направлена на рост прочности, безопасности и устойчивости банковской системы, направлена на развитие крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков, а также на ликвидацию мелких.
Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, можно сделать следующие выводы:
Банковская система представляет собой одну из наиболее важных и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. При этом банковские учреждения, осуществляя денежные расчеты, предоставляют кредиты хозяйству, выступая посредниками в процессе перераспределения капиталов. Они значительно увеличивают общую эффективность процесса производства, способствуют росту производительности общественного труда.
На сегодняшний день, в условиях развитых товарных и финансовых отношений, структура банковской системы резко усложняется и сильно видоизменяется: появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры .
Библиографический список:
1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – С. 687.
2. Вишняков И. В. Экономико-математические модели оценки деятельности коммерческих банков. – СПб.: Изд-во СПб университета, 2009. – C. 18 – 23.
3. Жукова Е. Ф. Общая теория денег и кредита. - М.: Банки и биржи; Юнити, 2003. – С. 47 – 49.
4. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1995. – С. 66 – 74.
5. Тосунян Г. А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. - М.: Наука, 2003. – С. 96.
6. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994. – С. 25 – 33.
Введение
1. Происхождение банков
2. Развитие банковской системы в России
2.1Зарождение банковской системы в России.
Банковская система до 1917 г.
2.2 Банковская система Советского государства
2.3Современное состояние банковской системы
Банковский кризис в России 2008 – 2009 гг.
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки – это связующе звено между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
О банках и банковской деятельности написано множество книг, тем не менее экономисты продолжают дискуссию как о времени возникновения банков, так и о понимании их специфической роли в экономике различных исторических формаций, в частности при переходе к рынку.
1. Происхождение банков
Слово "банк" происходит от итальянского слова "banco", что означает "скамья [менялы]" (денежный стол). Исторически предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что было не безопасно.
Для безопасности и удобства деловых операций средневековые "бизнесмены" стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. обладали 100% ликвидностью. Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определенные проценты). Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами.
Одним из первых банков в современном понимании этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуя. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах – Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности и менял в средние века.
Первые банки с современным бухгалтерским принципом двойной записи появились в XV в. в Италии. Первые специальные кредитные учреждения ("деловые дома") возникли на Древнем Востоке, кредитные функции в Древней Греции и Древнем Риме выполняли храмы, в средневековой Европе - монастыри.
По мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков – торговле деньгами добавлялась новая функция – управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.
Из скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного производства.
2. Развитие банковской системы в России
2.1 Зарождение банковской системы в России.
Банковская система до 1917 г.
Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.
Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. И основной функцией которой являлось выдача ссуд под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8% для облегчения положения лиц, нуждавшихся в кредите.
Дальнейшее развитие банковского дела наблюдается при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки, одной из главных функций которых была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого имущества. Позже в 1766 г. банки стали выдавать ссуду и крестьянам.
При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.
Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху.
Дальнейшее развитие банковского дела продолжается при Екатерине II.
1769 г. были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег. Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться.
В 1796 г. был основан "Государственный Заемный Банк", занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства. Он выдавал ссуду под имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.
В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям.
Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями.
В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключалось в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому банку предоставлялось право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в крупных городах страны.
В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций была преобразована самым коренным образом.
Период с 1862 по 1872 гг. считается временем беспрерывного исторического развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка. Внезапное появление такой массы кредитных учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков.
Все существующие тогда банки делились на государственные, общественные и частные.
Наиболее развитой формой банков в то время были Акционерные Коммерческие Банки, которые появились в России с 60-х гг. XIX века.
Состав, устройство и порядок их деятельности определялись частыми уставами. Число учредителей такого банка должно было быть не менее пяти человек. Половина складочного капитала должна была быть внесена при подписке на акции, а остальная половина в течение шести месяцев после открытия подписки.
В дореволюционной истории банковской системы России ключевую роль играл Государственный банк Российской Империи.
Государственный банк России был учрежден в 1860 году, но вплоть до конца века (1897) не обладал правом самостоятельной эмиссии банкнот. Она осуществлялась лишь «по высочайшим указам», во благо казны и правительства. Самостоятельно Госбанк мог лишь заменять ветхие купюры новыми, имел право принимать вклады и выдавать ссуды, осуществлять куплю – продажу золота, серебра, иностранной валюты и ценных бумаг. С самого начала Госбанк находился в подчинении министерства финансов.
Подлинным эмиссионным центром Государственный банк России стал после реформы 1897 года. Перед Первой мировой войной он имел уже 10 контор и 124 отделения, расширилась кредитная деятельность Госбанка, он превратился в реальный «банк банков». В последующем Госбанк России был вынужден сочетать свою роль «банка банков» с прямым коммерческим кредитованием предприятий (осуществлял прямое кредитование такой экспортной отрасли, как заготовка хлеба).
После Октября 1917 года Госбанк вообще перестал существовать, так как началось создание системы коммунистического распределения, при котором деньги и кредит представлялись ненужными.
2.2 Банковская система Советского государства
В условиях проведения новой экономической политики постановлениями 1921 г. банк был восстановлен под названием Государственный банк РСФСР, позже в 1923 г. был преобразован в Государственный банк СССР.
Данный банк имел:
· право предоставлять кредиты промышленным и торговым предприятиям различных форм собственности, а также сельским хозяйствам и кустарям только "при условии обеспеченности их и экономической целесообразности".
· монопольное право на проведение операций с валютой и валютными ценностями, устанавливать официальный курс на драгоценные металлы и иностранную валюту, регулируя частные сделки по купле-продаже на бирже золота, серебра, иностранной валюты, а также чеков и векселей, выписанных в иностранной валюте.
· право выпуска в обращение червонцев - банковских билетов, и он превратился в эмиссионный центр.
С 1922 г. в стране началось создание коммерческих банков, в том числе отраслевых акционерных банков (спецбанков) и обществ взаимного кредита, которые должны были осуществлять краткосрочное или долгосрочное кредитование определенных отраслей хозяйства.
· право непосредственного оперативного руководства всей кредитной системой. Госбанк должен был наблюдать за деятельностью остальных кредитных учреждений в соответствии с правительственными директивами в области кредитной политики.
В декабре 1990 г. были приняты Законы “О Государственном банке СССР” и “О банках и банковской деятельности”. В соответствии с ними Госбанк СССР вместе с учреждаемыми в это время на базе республиканских контор банка национальными банками должен был создать единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице (рубле) и выполняющую функции резервной системы.
20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР переданы Центральному банку РСФСР. Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).
В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля.
В конце прошлого столетия в нашей стране ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.
2.3 Современное состояние банковской системы
Банковский кризис в России 2008 – 2009 гг.
Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009 годах с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.
Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.
Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.
Еще год назад считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 и I квартал 2009 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребительского кредитования и проблемы неплатежей по кредитам.
Прогнозы развития ситуации с банковским кризисом разнятся очень сильно. От ярко-оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса кконцу 2009 года, до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто, и что кризис 2009 года будет тяжелее, чем банковский кризис 2008 года.
Заключение
Развитие кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества.
При рассмотрении истории развития банковской системы становится очевидным, что формы банковской деятельности находились в постоянном развитии и изменении. В условиях развития товарных и финансовых рынков, структура банковской системы усложнялась, появлялись новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Список использованной литературы
1. http://revolution
2. Андреев А. «История развития банковского дела в России», www.zadachi.org.
3. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы – 2008. // Интернет-портал «Экономический кризис.ру» - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html
